Salle de cours

Bonjour et rebienvenue au troisième épisode d'éducation financière.

Mon nom est Francis Lutfy, comme toujours, et on est ici pour commencer dans le vif du sujet par rapport à l'investissement : nos premiers pas vers l'investissement.

On va vouloir répondre à trois questions d'ici la fin de cette vidéo et aussi pour être un excellent investisseur.

Première question : qu'est-ce qu'un CELI?

Deuxième question : qu'est-ce qu'un REER?

Finalement, troisième question : pourquoi veut-on avoir un CELI et un REER?

On va commencer avec la question numéro un : qu'est-ce qu'un CELI?

CELI est un acronyme pour le mot compte d'épargne libre d'impôt.

Donc, on se rappelle du mot compte.

C'est un peu comme un compte en banque.

Par contre, la partie libre d'impôt est un peu confuse.

Pourquoi libre d'impôt?

Pourquoi on ne paye pas d'impôt?

Eh bien, on va commencer par la question : qu'est-ce que l'impôt?

L'impôt, c'est quand je fais de l'argent, pas tout l'argent que je fais revient à moi.

Une petite partie va aller à moi, ou plutôt une grande partie va aller à moi, et une petite partie va aller aux gouvernements fédéral et provincial.

C'est ce qu'on appelle les impôts.

La portion de mon argent qui ne me revient pas, mais qui revient plutôt au gouvernement.

Pourquoi je paye des impôts?

Ça sert à quoi que le gouvernement prenne une partie de mon argent?

C'est parce que le gouvernement va s'occuper des choses comme nos hôpitaux, nos écoles, nos routes et ça coûte de l'argent évidemment, ces choses-là.

et comment le gouvernement fait de l'argent?

C'est en prenant une partie de nos salaires.

De plus, les investissements sont fortement taxés.

Donc non seulement je fais de l'argent avec mon salaire et je suis taxé.

Ensuite, j'investis cet argent-là.

Je vais être taxé doublement, donc je vais être taxé une deuxième fois.

Par exemple, je transforme dix dollars en vingt dollars parce que je suis un excellent investisseur, eh bien, qu'est-ce qui se passe?

Le gouvernement va prendre une partie de cet argent-là et je pourrais me retrouver par exemple avec quinze dollars au lieu des vingt que j'ai gagnés.

Donc le but d'un CELI c'est d'éviter de payer des impôts légalement.

Donc on veut évidemment être dans la légalité.

Le but, ce n'est pas de briser les lois et le CELI, c'est parfaitement légal.

Donc on va se créer un CELI juste ici et on va reprendre la situation de tantôt, de dix à vingt dollars.

Qu'est-ce qui se passe?

L'argent que je mets dans mon CELI m'appartient à 100 %.

Ça veut dire que je ne paye pas d'impôt une deuxième fois sur les profits que je fais dans mes investissements.

Donc voilà pourquoi c'est hyper utile d'avoir un CELI.

Quand peut-on en avoir un?

Quand on a 18 ans tout d'abord.

Donc si vous avez 18 ans, je vous recommande fortement d'aller voir votre famille, vos parents pour vous demander d'en ouvrir un, et si vous n'avez pas 18 ans, je vous recommande quand même de rappeler à votre famille que c'est quelque chose que vous souhaitez avoir parce que si on investit, on veut éviter de payer des impôts pour rien.

Ensuite, il faut avoir un numéro d'assurance sociale et ça aussi, c'est quelque chose qui peut être réglé avec notre famille.

La plupart du temps, on en a un.

Numéro deux : qu'est-ce qu'un REER?

C'est un autre acronyme pour régime enregistré d'épargne retraite.

Retraite?

Mais on est si jeune, pourquoi penser à la retraite?

Quand devrais-je commencer à penser à la retraite et à économiser pour cet événement dans ma vie?

La réponse à cette question-là est assez évidente.

Mais je vais vous laisser réfléchir trois secondes.

Donnez-moi un chiffre.

[SILENCE]

La réponse, c'est en fait maintenant.

Peu importe votre âge, il faut commencer à sauver pour notre retraite parce qu'on a vu le pouvoir de l'intérêt composé, à quel point c'est important de commencer tôt.

Donc on va reprendre la situation d'auparavant, où je fais mon argent : une partie va à moi, une partie va au gouvernement.

Qu'est-ce qui se passe quand je mets l'argent dans mon REER?

Je ne paye pas d'impôt.

Il y a simplement aucun impôt que je paie.

Le gouvernement va me rembourser qu'est-ce que j'aurais payé en impôt et le mettre dans mon compte.

Donc c'est un avantage très fort.

C'est qu'on n'a pas besoin de payer d'impôt sur le montant qu'on met dans le REER.

Comment ça marche le fait qu'on ne paye pas d'impôt?

On paye les impôts au début.

Donc à chaque année tu payes tes impôts, cependant quand tu mets ce montant dans le REER, le gouvernement va rajouter un montant et c'est le montant que tu avais payé en impôt.

Donc ça s'appelle un remboursement d'impôt.

Ensuite, il n'y a pas d'impôt sur les revenus.

Donc comme un CELI, un REER, quand tu fais de l'argent, si par exemple tu es bon avec tes investissements et tu transformes dix en vingt dollars, tu n'as pas besoin de payer d'impôt sur ça.

Quant est-ce que si c'est de l'argent à l'extérieur de ces deux comptes, tu vas en temps normal devoir payer des impôts là-dessus.

Cependant on va être imposé.

Imposé, ça veut dire : on va payer des impôts au moment où on retire l'argent d'un REER.

Donc quand l'argent est dans le REER, je ne peux pas m'en servir.

Je peux seulement m'en servir pour investir, mais je ne peux pas acheter une auto avec l'argent dans mon REER sans le retirer, et quand je retire l'argent, là, je vais être imposé et c'est la raison pourquoi on parle de quelque chose pour la retraite.

Je m'explique.

Quand on a un salaire, plus qu'on fait, plus qu'on paye d'impôts.

Donc le but, c'est de retirer l'argent du REER quand on n'a pas de salaire.

Comme ça on est moins imposé et c'est à quel moment que l'on n'a pas de salaire?

Quand on est à la retraite parce qu'on ne travaille plus.

Donc le but, c'est d'avoir un certain revenu qui va venir du REER à ce moment.

Finalement, la réponse à la question numéro trois, je pense que vous la connaissez.

Pourquoi on veut avoir un REER et un CELI?

C'est pour ne pas payer d'impôt pour des raisons inutiles.

Donc on veut minimiser de payer des impôts parce qu'évidemment, on veut garder le plus possible de notre argent de façon bien évidemment légale.

[MUSIQUE]

[MUSIQUE]

Bonjour à tous, je m'appelle Francis Lutfy et je suis ici pour vous parler d'un outil de croissance de capital très important.

Qu'est-ce que c'est?

C'est les intérêts composés.

Deux mots assez compliqués à comprendre.

On va commencer avec le premier mot.

Qu'est-ce qu'un intérêt?

Un intérêt, c'est un frais qui est chargé en surplus quand on fait un emprunt.

Par exemple, j'emprunte dix dollars à mon ami.

Je vais évidemment lui redonner le dix dollars, mais je vais lui redonner un petit montant de plus parce que je lui ai emprunté l'argent et ce petit montant de plus, ça s'appelle les intérêts, qui sont souvent exprimés en pourcentage.

Aussi, un investisseur va faire de l'argent avec les intérêts.

Je m'explique.

J'ai dix dollars.

Je le dépose dans mon compte de banque.

Qu'est-ce qui se passe?

La banque va me payer des intérêts une fois de temps en temps.

Pourquoi?

Parce que je suis techniquement en train de prêter de l'argent à la banque.

Donc je vais avoir mon dix dollars qui va se transformer en ce même dix dollars.

Je peux reprendre mon dix dollars de mon compte de banque quand je veux, mais la banque va aussi me donner une petite pile de sous, donc un peu d'argent.

Ça, c'est les intérêts.

Donc cette petite pile de sous, on peut la réinvestir si on veut et c'est là qu'on commence à rentrer dans les intérêts composés.

Je m'explique.

Si je prends cette pile de sous et que je l'investis, ça va devenir deux piles de sous.

Si j'investis ces deux piles de sous, ça devient trois piles de sous, quatre piles de sous et ça va éventuellement devenir, à force d'investir, de recevoir des intérêts, prendre ces intérêts, les réinvestir, avoir d'autres intérêts, et cetera, je vais me retrouver avec un autre billet de dix dollars.

Donc c'est quoi le bilan?

J'ai commencé avec dix dollars.

J'ai toujours ce dix dollars, mais j'ai créé un autre dix dollars grâce aux intérêts composés.

Donc on dit que les intérêts composés, l'expression populaire, c'est que c'est des intérêts sur des intérêts et l'illustration précédente explique pourquoi.

Peut-être que vous allez me croire que c'est intéressant, mais que ça ne fait peut-être pas tant d'argent que ça, qu'on parle de petites piles de sous.

Je vais vous montrer un exemple qui va vraiment démontrer à quel point c'est important.

Donc, j'ai douze ans.

Je commence avec 1000 dollars et je fais 10 % de revenus chaque année.

Donc je débute avec 1000 dollars.

Je gagne 10 % de ce 1000 dollars ce qui est 1100 dollars.

Je réinvestis ce 1100 dollars ensuite et ainsi de suite, au cours des années.

Donc on voit ici 12 ans, 1000 dollars.

Qu'est-ce qui se passe à long terme?

Donc on se rappelle que j'ai commencé à 12 ans avec 1000 dollars.

Je n'ai pas ajouté un seul sou de plus.

Je n'ai rien changé.

J'ai seulement utilisé le pouvoir des intérêts composés pour réinvestir mon argent, je me retrouve avec 189 000 dollars à l'âge de 67 ans.

Puis là, vous pouvez me dire, oui c'est intéressant tout ça, mais je vais investir plus tard, je vais attendre un peu.

Je crois que je suis trop jeune.

Non, mauvaise réponse.

C'est là que je vous dis que c'est extrêmement important de commencer le plus tôt possible et je vous montre pourquoi.

Donc voici le tableau initial qu'on avait et boum!

J'enlève toutes ces années.

Je commence à 25 ans avec 1000 dollars, le même montant.

Qu'est-ce qui se passe?

On se rappelle du bilan initial de 1000 à 189 000.

Si je commence à 25 ans, je passe de 1000 à 54 000, c'est le quart de l'argent, pour seulement une petite différence entre 12 et 25 ans.

Donc on essaie d'investir le plus tôt possible.

Vous pouvez aussi dire : « J'achèterais quelque chose d'autre avec l'argent que j'ai en ce moment. Ce n'est pas si important que ça.

J'ai 1000 dollars, je peux peut-être dépenser 500 dollars sur un iPad ou sur le nouveau iPhone. Ça ne me dérange pas trop d'investir seulement 500 dollars. » C'est là que je vous dis encore une fois, mauvaise réponse.

C'est important d'investir le plus possible et voici pourquoi.

On se rappelle encore de la situation initiale.

Qu'est-ce qui se passe si je commence à 12 ans et qu'au lieu de 1000 dollars, j'investis 500 dollars?

Notre 189 000 devient seulement 94 000.

Donc on perd presque 100 000 dollars en dépensant 500.

Donc je dis : « Ah, c'est juste 500 dollars, ce n'est rien. » Non, mais dans le futur, ce 500 dollars peut devenir beaucoup plus et dans cet exemple-ci presque 100 000 dollars.

Donc, quelles sont les leçons importantes à retenir, les règles à retenir pour le reste de notre vie dans cette vidéo.

Premièrement, investir c'est important parce que ça nous permet de faire croître notre argent grâce aux intérêts composés.

Ensuite, il faut non seulement investir, mais il faut le faire dès maintenant.

On a vu la différence incroyable que ça faisait entre commencer à 12 ans et à 25 ans.

Ne faites pas la même erreur que la personne aurait faite dans cet exemple.

Finalement, dernière leçon à retenir.

C'est très important d'investir le plus possible.

Donc, essayer d'économiser le plus possible, minimiser les dépenser inutiles et ces petits montants qu'on va sauver vont devenir des gros montants dans le futur.

[MUSIQUE]

[MUSIQUE]

Les premiers concepts que j'ai appris qui m'ont vraiment enseigné comment investir, ce sont : qu'est-ce qu'une action ?

Qu'est-ce que la bourse ?

Pourquoi on achète des actions ?

Qu'est-ce que ça ramène une action ?

Toutes ces questions vont être répondues dans cette vidéo.

Donc on va commencer par une pizza au fromage.

Oui, je sais, c'est un peu bizarre, mais on va faire beaucoup de parallèles entre le monde de la pizza et le monde de l'investissement parce que, croyez-le ou non, il y a beaucoup de ressemblances entre une pizza au fromage et une compagnie.

Cette compagnie, on va l'appeler Apple.

Je suis sûr que vous la connaissez, c'est ceux qui font les iPhone, les iPad, les MacBook, tous ces appareils et vous êtes peut-être même en train d'écouter cette vidéo avec un de ces appareils.

Eh bien, c'est la compagnie Apple qui les fait.

Une compagnie, tout comme une pizza, va avoir des pointes.

Donc, comme on voit ici, notre pizza au fromage est séparée en pointes et chaque pointe coûte dix dollars parce qu'évidement, quand on va à la pizzéria, ce n'est pas gratuit d'acheter une pointe de pizza.

C'est la même chose pour une compagnie.

On va appeler ça cependant des actions.

Donc la compagnie se divise en petits morceaux et chaque action a un prix.

Pourquoi on achète ces actions ou ces pointes de pizza ?

Tout d'abord, quand on achète une action d'une compagnie, on devient propriétaire d'une très petite partie de cette compagnie.

Je m'explique.

Par exemple, on achète une action d'Apple, et bien on devient propriétaire d'une très petite partie de chaque iPad, de chaque iPhone, de chaque MacBook qui est produit par la compagnie.

Ça peut être la même chose pour d'autres compagnies.

Par exemple Netflix et Disney, eh bien, tu vas être propriétaire de chaque film, d'une partie évidemment de chaque film fait par Disney et de Disney World ou être propriétaire d'une partie de chaque film ou série faite par Netflix.

On peut manger une pizza, on ne peut pas manger une action.

Donc c'est quoi un autre but d'avoir une action ?

C'est pour transformer un peu d'argent en beaucoup d'argent.

On peut faire de l'argent en investissant et en achetant des actions.

Et comment ça se fait ?

Lorsque la compagnie de laquelle on achète une action devient plus populaire, son prix augmente.

Si je parle en termes d'investissements, je dis : « J'ai dix dollars, je le donne à Apple et Apple me rend une part de sa compagnie, une action en retour. » Très petite partie encore une fois, on se rappelle.

Ensuite, en 2021, la compagnie devient beaucoup plus populaire qu'elle ne l'était en 2020, le moment où j'ai acheté mon action d'Apple.

Qu'est-ce qui se passe ? Son prix monte, donc j'ai la possibilité de vendre cette action pour vingt dollars.

Donc ce qui se passe, c'est que j'ai fait un profit, j'ai fait de l'argent.

J'ai commencé avec dix dollars et j'ai terminé avec vingt dollars.

Cependant, il faut faire attention à nos investissements parce que, comme j'ai dit auparavant, on peut transformer ce dix dollars en vingt dollars, mais ce dix dollars-là peut aussi se transformer en cinq dollars si on n'est pas intelligent avec nos investissements.

Je m'explique.

Si par exemple Apple vend la moitié de ses iPad et le quart de ses iPhone, elle va devenir moins populaire et la valeur de son action va baisser.

Donc il faut retenir qu'autant que ça peut monter, ça peut aussi baisser.

[MUSIQUE]