Cinq volets importants de la planification de patrimoine

12 février 2025 | Le Conseiller – Hiver 2025

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La nouvelle année étant bien avancée, le moment est bien choisi pour continuer à réfléchir à vos objectifs et à vos plans de patrimoine. Que ce soit pour définir, réviser ou actualiser vos objectifs et priorités, ou pour identifier les risques à prendre, ainsi que les occasions à saisir, nous sommes là pour vous aider. Votre conseiller en placements est disponible pour avoir un entretien avec vous et votre famille, comprendre ce qui est important pour vous et ce que vous souhaitez accomplir. En tirant parti de son expertise ou en la combinant avec notre équipe d’experts de RBC Gestion de patrimoine, il peut aider à définir les plans et les solutions dont vous avez besoin.

Vous verrez ci-dessous cinq volets importants de la planification de patrimoine et trois suggestions de question à vous poser pour chacun.

1. Objectifs

Vos objectifs et vos rêves sont au cœur de votre plan patrimonial. Ils sont à la base de la formation et de la gestion de votre portefeuille. Ils orientent les conseils et la planification que vous recevez sur des sujets tels que les étapes de la vie, la fiscalité, la gestion des services bancaires et du crédit, et la planification successorale. Vos objectifs changeront et évolueront probablement au fil du temps, en particulier au moment de vivre un important changement dans la vie ou de passer à une nouvelle étape de vie, comme la parentalité ou la retraite, et ils doivent être mis à jour.

Posez-vous les questions suivantes :

Qu’est-ce qui compte le plus pour moi dans ma vie ? Quelles sont mes priorités ? Puis-je les énumérer et les classer ?
Dans le contexte de mes obligations et de ma situation familiale ou professionnelle actuelles, que dois-je accomplir et mettre en œuvre dans mon plan pour atteindre mon ou mes objectifs ?
Mes objectifs sont-ils réalistes ? Que dois-je faire pour m’assurer de les atteindre ? Est-ce que je maximise mes efforts pour atteindre mes objectifs, surtout en ce qui a trait à la collaboration avec mes conseillers en services financiers pour tirer le maximum de mon plan ?

2. Planification des étapes de la vie

Pour de nombreux Canadiens, l’objectif de travailler ou de bâtir une entreprise, et d’accumuler un patrimoine grâce à ces efforts, est de pouvoir prendre une retraite confortable et durable. Pour d’autres, l’accent est mis sur leur famille et sur la nécessité de garantir à leurs enfants et aux générations futures la sécurité et de veiller à ce que leurs besoins soient pris en charge, que ce soit par la transmission d’un patrimoine ou d’une entreprise (ou les deux). Et pour certaines personnes qui arrivent à un âge avancé ou qui vivent une période de santé difficile (leur santé ou celle d’un proche), c’est la préparation et la gestion de ce qui peut être une période éprouvante qui constitue la priorité.

Posez-vous les questions suivantes :

Compte tenu de mes objectifs, sur quelles étapes de la vie dois-je concentrer ma planification ? Quelle est la prochaine étape de vie qui se profile à l’horizon ? Suis-je bien préparé financièrement, psychologiquement et même physiquement ?
Ai-je discuté avec mon conjoint, ma famille, mes amis, mes conseillers, voire avec mon mandataire et mon liquidateur de succession (ou exécuteur testamentaire) de cette nouvelle étape de la vie et des défis et des occasions qui se présentent ?
Si vous êtes propriétaire d’une entreprise ou contrôlez une entreprise familiale : Ai-je commencé à planifier la relève de l’entreprise ou envisagé de la vendre ?

3. Planification fiscale

Les impôts sont une partie inévitable de la vie, mais ils n’ont pas à être une charge plus importante que nécessaire. En planifiant intelligemment vos impôts, vous pouvez réduire votre fardeau fiscal et vous constituer un patrimoine plus rapidement, tout en contribuant à le maintenir dans le temps. Cela commence par l’évaluation de votre exposition fiscale sur le plan personnel et familial et, ce qui est encore plus important, de votre entreprise et de vos placements. La planification fiscale peut vous aider à faire face à des obligations fiscales variées et complexes, tout en vous permettant d’atteindre vos buts et objectifs de la manière la plus efficace possible sur le plan fiscal.

Posez-vous les questions suivantes :

Est-ce que je structure mes affaires financières de la façon la plus avantageuse sur le plan fiscal ? Est-ce que je profite des méthodes pour réduire les impôts, par exemple en ayant recours à des fiducies ou à des sociétés de portefeuille ?
Suis-je organisé de la manière la plus efficace pour réduire l’impôt et maximiser mes placements et ma structure de revenu ?
Si vous êtes propriétaire d’une entreprise : La propriété de mon entreprise est-elle structurée de la manière la plus efficace pour réduire les impôts ?

4. Services bancaires et crédit

Les besoins en matière de services bancaires et de crédit constituent un aspect essentiel de la planification de patrimoine. La commodité, les économies de temps et l’efficacité sont des aspects importants de ce que vous attendez de vos services bancaires. Cela est particulièrement important lorsqu’il s’agit de gérer une famille nombreuse ou une structure familiale complexe ou d’exploiter une entreprise. Le crédit est non seulement un moyen important de financer une entreprise ou des achats importants pour la famille, mais pourrait aussi être utilisé comme un outil qui permet de maximiser l’efficacité fiscale et d’atténuer le risque. Plus les besoins de votre famille et de votre entreprise sont complexes, plus vous avez besoin de structures et de conseils réfléchis en matière de services bancaires et de crédit. Votre conseiller en placements et RBC Banque privée peuvent collaborer pour vous proposer la bonne structure de compte, satisfaire à vos besoins d’emprunt et répondre à vos besoins personnels et commerciaux partout dans le monde.

Posez-vous les questions suivantes :

Mes services bancaires sont-ils efficaces et commodes pour moi et ma famille ? Ai-je besoin d’aide pour effectuer des opérations bancaires transfrontalières ou mondiales ?
Ai-je fait une analyse de mes besoins d’emprunt afin de maximiser mon efficience fiscale et mes liquidités ? Est-ce que je tire parti des structures de crédit qui pourraient augmenter mon revenu après impôts ou réduire mes dettes fiscales ?
Si vous faites des affaires à l’étranger : Ai-je pris en compte mon risque de change et mon exposition à des juridictions étrangères ? Ai-je accès à des conseils en droit fiscal et en droit des affaires pour m’assurer de maximiser mes affaires à l’échelle mondiale ?

5. Planification successorale

La planification successorale ne consiste pas uniquement à déterminer qui de votre succession reçoit quoi. Cela commence souvent par déterminer la façon dont vous souhaitez être soigné si vous devenez inapte et qui aura le pouvoir ou le contrôle de vos affaires financières dans ces circonstances. En dépit de leurs désirs de laisser un héritage ou d’établir des dons de bienfaisance de leur vivant ou après, bon nombre de Canadiens n’ont pas de testament ou n’ont pas mis à jour leur testament depuis plus de cinq ans.

Posez-vous les questions suivantes :

Ai-je un testament ou l’ai-je mis à jour au cours des cinq dernières années ? Cette question est particulièrement importante s’il y a eu des changements au niveau de la santé et de la famille. Ai-je réfléchi à ce que je ferais de mon entreprise si je devenais inapte ou advenant mon décès ?
Ai-je établi une ou plusieurs procurations en ce qui touche aussi bien les questions financières que les questions de santé ? Les personnes compétentes savent-elles comment je veux être soigné si je deviens inapte ? Mon conseiller en placements et autres conseillers clés savent-ils qui sont mes mandataires ? Disposent-ils des documents nécessaires pour s’assurer que mes intérêts sont protégés et gérés comme je le souhaite ?
Ai-je eu une conversation avec ma famille, mes bénéficiaires, mon liquidateur de succession ou exécuteur testamentaire, au sujet de mes volontés concernant ma succession advenant mon décès ? Ai-je envisagé et pris des mesures pour établir mon legs, en particulier en ce qui touche les dons de bienfaisance ? Ai-je établi une fiducie caritative ou un plan pour que mon legs soit établi maintenant ou dans un proche avenir ou est-ce que je souhaite en établir une ?

Prochaine étape : communiquez avec nous

Il s’agit-là des cinq aspects clés de la planification de patrimoine auxquels il est important de réfléchir de temps à autre, selon nous, et que vous devez prendre en compte à mesure que vous avancez dans la vie. Ces questions visent à vous inciter à faire appel à votre conseiller en placements concernant les points qui, selon vous, doivent être traités pour vous aider à atteindre vos objectifs. Une fois que vous aurez eu l’occasion d’examiner ce qui précède et de déterminer les aspects que vous souhaitez éventuellement aborder avec votre conseiller en placements, communiquez avec lui. Il est prêt à vous aider.

Ces renseignements ne constituent pas des conseils fiscaux ou juridiques, et ne doivent pas être interprétés comme tels. Les lecteurs doivent consulter leur avocat, comptable ou autre conseiller professionnel lorsqu’ils prévoient mettre en œuvre une stratégie. Ces renseignements ne constituent pas des conseils de placement et doivent être utilisés uniquement dans le cadre d’une discussion avec votre conseiller en placement de RBC Dominion valeurs mobilières Inc. Ainsi, votre situation sera prise en considération comme il se doit et les décisions prises seront fondées sur l’information la plus récente qui soit. Les renseignements contenus dans les présentes ont été puisés à des sources jugées fiables au moment où ils ont été obtenus, mais ni RBC Dominion valeurs mobilières Inc., ni ses employés, ses mandataires ou ses fournisseurs de contenu ne peuvent en garantir l’exactitude ni l’intégralité. Le présent rapport ne constitue pas une offre de vente ni une sollicitation d’une offre d’achat de titres et ne doit, en aucune circonstance, être interprété comme telle. Il est fourni sur la base d’une entente selon laquelle ni RBC Dominion valeurs mobilières Inc., ni ses employés, ses mandataires ou ses fournisseurs d’information n’acceptent de responsabilité ou d’obligation de quelque nature que ce soit à son égard. Les portefeuilles de RBC Dominion valeurs mobilières Inc. peuvent parfois inclure des titres mentionnés dans les présentes. RBC Dominion valeurs mobilières Inc.* et Banque Royale du Canada sont des entités juridiques distinctes et affiliées. * Membre-Fonds canadien de protection des épargnants. RBC Dominion valeurs mobilières Inc. est une société membre de RBC Gestion de patrimoine, division opérationnelle de Banque Royale du Canada. ® / MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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