La littératie financière contribue à former des enfants intelligents, informés, confiants et capables de prendre des décisions éclairées et réfléchies concernant le patrimoine dont ils hériteront ou qu’ils constitueront tout au long de leur vie. Voici cinq composantes fondamentales pour aider vos enfants et vos bénéficiaires à devenir des gestionnaires financiers confiants et avisés.
« L’argent ne pousse pas dans les arbres ! »
Vous avez sans doute déjà entendu ces mots à un moment donné, sous une forme ou une autre, et, espérons-le, dans votre jeunesse. À l’instar de nombreux adages du monde financier, comme « Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier ! » et « Rien ne sert de courir, il faut partir à point ! », « L’argent ne pousse pas dans les arbres ! » exprime une dure vérité de la vie : il faut gagner de l’argent.
Cependant, le fait de gagner de l’argent ne représente qu’une partie de l’équation de la réussite financière. L’autre partie consiste à conserver son patrimoine et, de manière intelligente, à le faire fructifier et à en tirer profit. La littératie financière revêt une grande importance, car elle nous permet de prendre des décisions judicieuses lorsque nous constituons notre patrimoine et l’augmentons. Elle nous aide également à éviter les erreurs coûteuses qui risquent d’avoir des effets dévastateurs à long terme. La littératie financière renforce aussi la résilience face aux événements prévisibles et imprévisibles de la vie. Ceux qui apprennent à gagner, à dépenser, à épargner et à investir de l’argent judicieusement acquièrent des connaissances qui contribuent au bien-être et à la stabilité générale, et procurent une base solide pour le bien-être financier à long terme.
Les cinq bases financières de la réussite
Voici cinq composantes fondamentales qui vous aideront à préparer vos enfants et vos bénéficiaires (voire vous-même) aux occasions et aux défis financiers à venir :
1. Établissez un budget
« Payez-vous en premier » est une excellente règle financière. Autrement dit, veillez à mettre de l’argent de côté pour atteindre vos objectifs d’épargne, tout en réglant vos dépenses. En général, l’argent sert à quatre fins principales : dépenser, épargner, investir et donner. Il est essentiel d’établir un juste équilibre entre ces quatre catégories, et un budget peut se révéler très utile à cet égard.
Pour commencer à établir un budget, il est important de réfléchir à vos objectifs financiers à court et à long terme (p. ex., un nouvel appareil électronique, des vacances, un véhicule, une maison, des études supérieures) et de les noter. Ce faisant, vous pourrez définir un cadre de référence en vue de l’élaboration et de la mise en place de plans concrets.
N’oubliez pas la formule suivante : revenu – dépenses = épargne
Toutefois, il importe de ne jamais penser à l’épargne après coup, mais plutôt de la considérer comme un élément de vos dépenses. Pour donner la priorité à l’épargne dans votre budget, envisagez de mettre régulièrement de côté une certaine somme, par exemple au moyen d’un régime de cotisations préautorisées dans le cadre duquel des fonds sont prélevés sur votre compte à des jours déterminés et déposés dans un instrument de placement ou un régime d’épargne.
2. Soyez conscient de la fiscalité
Les impôts sont indissociables de notre vie et ont une incidence considérable sur notre bien-être financier. Il importe de connaître vos véritables revenus et le mode d’imposition qui s’y applique. En général, il existe quatre sources principales de revenus : les revenus tirés d’un emploi ou d’une entreprise, les placements, les héritages et les revenus inattendus (ex. : gains à la loterie). Les formes et les degrés d’imposition de chacune de ces sources sont variables. Les taux d’imposition fédéraux du Canada dépendent du niveau de revenu. Vous trouverez les taux de l’impôt sur le revenu actuels et antérieurs pour les particuliers sur le site Web de l’Agence du revenu du Canada (ARC), organisme du gouvernement du Canada.
Sachez que l’important n’est pas forcément ce que vous gagnez, mais ce qu’il vous reste (après impôts et autres dépenses), car ce montant équivaut à votre revenu net.
3. Empruntez à des fins d’expansion, et non pour la consommation
Nous empruntons de l’argent pour de nombreuses raisons, entre autres :
- Établir un dossier de crédit en vue de besoins futurs (ex. : un prêt hypothécaire)
- Répondre à des besoins d’achat à court terme ou faire des paiements en ligne (vacances, cadeaux, articles personnels et ménagers)
- Faciliter la réalisation d’objectifs à long terme (achat d’une voiture ou d’une maison, paiement des études)
L’endettement constitue parfois un excellent moyen d’enrichissement, à condition que vous puissiez rembourser les fonds empruntés. Pour éviter le surendettement, il est essentiel de s’assurer que vous disposez des fonds nécessaires pour payer vos factures. La planification contribue grandement à la gestion des dettes. Essayez de dresser une liste de tous vos crédits en cours, puis notez les dates d’échéance et le taux d’intérêt pour chacun d’entre eux. Une bonne règle générale consiste à rembourser d’abord la dette assortie du taux d’intérêt le plus élevé, et à toujours chercher à dépasser le versement mensuel minimal.
4. Planifiez avant d’investir
En déterminant vos objectifs financiers à court et à long terme, vous pourrez mieux choisir les types de placement et les méthodes de planification les plus appropriés et les plus efficaces pour épargner en vue de satisfaire vos besoins. Pour ce faire, vous devez d’abord distinguer ce dont vous avez vraiment besoin de ce qu’il serait « bon d’avoir ». Ce processus vous permet de fixer des objectifs réalistes à atteindre en toute confiance.
Que vous établissiez une simple projection patrimoniale ou un plan patrimonial plus détaillé, le processus nécessite l’analyse et l’interprétation de toute votre information financière. À partir de là, les résultats obtenus peuvent être modifiés jusqu’à ce que les objectifs fixés deviennent réalisables. Votre étape de vie actuelle peut avoir une incidence sur le type de recommandations et sur la façon dont vous mettez en œuvre les recommandations pour poursuivre vos objectifs financiers. Ces recommandations varient d’une personne à l’autre (par exemple, vous pouvez faire fructifier votre épargne-retraite en ouvrant un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un régime enregistré d’épargne-retraite (REER)).
5. Investissez pour atteindre vos objectifs
Une fois que vous connaissez votre budget, que vous avez établi vos objectifs et que vous disposez d’un plan pour vous aider à les réaliser, vous pouvez passer à l’étape suivante de la réussite financière : l’investissement. Il existe un vaste choix de placements, mais les deux principaux types de comptes dans lesquels ils sont détenus, les comptes enregistrés et non enregistrés, peuvent avoir des répercussions sur les investisseurs.
Comptes enregistrés : comptes et régimes enregistrés auprès du gouvernement aux fins de l’impôt sur le revenu et qui offrent des possibilités de report d’impôt (p. ex., REER, fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), régime enregistré d’épargne-études (REEE), régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI), et autres régimes de retraite) ou qui ne sont pas imposables (CELI, compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP)).
Comptes non enregistrés : comptes qui ne sont pas enregistrés auprès du gouvernement fédéral, n’ont pas de limites et génèrent des revenus imposables chaque année (p. ex., comptes de placement contenant entre autres des actions de sociétés, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (FNB) ou des certificats de placement garanti).
En ce qui concerne les placements eux-mêmes, il y a une différence entre une catégorie d’actifs et un instrument de placement :
- Une catégorie d’actifs est une catégorie générale de placement (liquidités, obligations et actions, etc.) qui présente un rapport risque/rendement distinct.
- Un instrument de placement est le produit financier qui permet aux investisseurs d’acheter et de vendre la catégorie d’actifs sous-jacente (ex. : un fonds commun de placement et un FNB).
Enfin, il est important de comprendre la relation entre le risque et le rendement. Dans le monde des placements, le risque et le rendement sont étroitement liés (corrélation). En règle générale, plus le rendement potentiel est élevé, plus l’investisseur est prêt à prendre des risques. Gardez à l’esprit que, pour la plupart des types de placement, les rendements ne sont pas garantis.
Vous pouvez compter sur nous
La littératie financière et la mise en place des cinq bases de la réussite financière à long terme constituent un processus d’apprentissage continu, et les aperçus ci-dessus ne sont pas exhaustifs. Au fil du temps, chacun apprendra à mieux se connaître en tant qu’épargnant, consommateur, emprunteur et investisseur. Ces connaissances aident une personne à affiner sa conscience et à comprendre ce qui convient le mieux à ses besoins et à sa vie.
Il est essentiel de retenir que savoir égale pouvoir. Plus les gens en savent, plus leurs décisions financières sont judicieuses et plus ils ont la possibilité de concrétiser ce qui leur tient à cœur dans la vie.
Si vous avez des questions ou si vous souhaitez en apprendre davantage sur la littératie financière, veuillez communiquer avec votre gestionnaire de portefeuille.
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