La feuille d’érable grisonnante

Le segment vieillissant de la population canadienne, soit celui des 65 ans et plus, croît rapidement ; selon les plus récentes données de recensement de Statistique Canada, il était formé de plus de 5,9 millions de personnes en 2016. À titre de comparaison, il comptait 4,9 millions de personnes seulement cinq ans plus tôt. Des données non gouvernementales plus récentes indiquent que cette population tourne maintenant autour de sept millions de personnes et qu’elle représente près d’un Canadien sur cinq.

La grande majorité de ce groupe étant à la retraite, il devient de plus en plus important de générer un revenu, et chaque centime compte ; 58 % du revenu des Canadiens vieillissants est tiré des placements et des pensions et rentes de retraite, ce que Statistique Canada appelle le
« revenu du marché ». La partie pensions et rentes de retraite de ce revenu, soit 44 % du total, comprend les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) / Régime de rentes du Québec (RRQ) et de la Sécurité de la vieillesse (SV). Le mode d’imposition de ce revenu et les liquidités qui restent aux Canadiens vieillissants après déduction de l’impôt sont déterminants pour leur mode de vie à la retraite.

Quoi : établir les sources de votre revenu de retraite

La première étape pour vous assurer de maximiser votre revenu de retraite consiste à en établir les sources et le montant que vous tirerez de chacune au fil du temps.

Les principales sources de revenu de retraite des Canadiens comprennent ce qui suit :

• Les prestations de retraite de l’État, par exemple la Sécurité de la vieillesse (SV), le Régime de pensions du Canada (RPC) / Régime de rentes du Québec (RRQ) et les régimes de retraite de gouvernements étrangers.
• Les régimes de retraite d’un employeur, par exemple les régimes de retraite à prestations déterminées (PD) et à cotisations déterminées (CD) administrés par une entreprise.
• Les régimes de retraite enregistrés, par exemple les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR) et les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI).
• D’autres types d’épargne et de placements personnel dans des comptes non enregistrés, par exemple les placements dans les immeubles locatifs ou à revenus.

Quand : retirer votre revenu de retraite

L’étape suivante consiste à établir la meilleure structure de retrait des diverses sources de votre revenu de retraite. Pensez d’abord à puiser dans les sources de revenu les moins souples. Vous profiterez ainsi d’une plus grande souplesse plus tard et serez à même de restreindre votre fardeau fiscal. Selon votre âge et votre situation personnelle, la structure de retrait suivante peut vous aider à réduire votre fardeau fiscal, tout en vous offrant davantage de souplesse pour tenir compte de l’évolution de vos besoins de liquidités.

Retrait du revenu dans le bon ordre afin de tirer le maximum de l'avantage fiscal

Comment: maximiser votre revenu de retraite

II est important de garder à l’esprit qu’il n’y a pas d’ordre de retrait universel. L’ordre dans lequel vous utilisez vos sources de revenu peut être important. Il est donc préférable de consulter votre conseiller pour déterminer quelle stratégie vous convient le mieux.

Voici quelques suggestions susceptibles d’accroître votre revenu de retraite après déduction de l’impôt :

• Vous pouvez commencer à recevoir vos prestations du RPC/RRQ dès 60 ans ou attendre au plus tard à 70 ans. Si vous vous souciez moins de vos liquidités durant les premières années de votre retraite, songez à reporter le début du versement de vos prestations du RPC/RRQ. Vous pourrez ainsi en augmenter considérablement le montant.

• Déterminez quand vous pouvez commencer à recevoir des prestations du régime de retraite de votre employeur pour toucher le maximum. Par exemple, dans le cas des régimes à prestations déterminées, il existe souvent une formule fondée sur l’âge ou les années de service permettant d’établir le meilleur moment du début des versements.

• Songez à laisser vos fonds enregistrés croître le plus longtemps possible pour profiter d’une croissance à imposition différée, c.-à-d. attendre jusqu’à 71 ans pour convertir votre REER en FERR.

Les « quoi, quand et comment » de votre revenu de retraite sont importants pour maximiser ce qu’il vous restera après déduction de l’impôt et bien profiter de vos années à la retraite. Demandez-nous comment nous pouvons vous aider à élaborer une stratégie de revenu de retraite qui vous convient.

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